按揭小貼士

 
好多香港人係早幾年已經成功上車買左樓,什至已經選好合適的按揭計劃,其實好多人未必知道轉按都可以慳息,銀行仲會有現金回贈比轉按的業主。想知自己轉按有冇著數,可留意以下Tips。

Tip1: 罰息期

如果想轉按賺回贈及慳息,首先要留意原本按揭計劃的罰息期(一般2~3年),銀行會在按揭貸款合約內加入罰息期條款,借款人如在指明年期內清還全部或部份按揭貸款,銀行會向借款人收取手續費(俗稱「罰息」),最常見的罰息期為三年,首年之罰息率為貸款額之3%、第二年2%、第三年1%。如果過了罰息期就可以計劃轉按賺回贈。

Tip2: 息率

另外需要留意自己的按揭計劃,現時香港主要分2種按揭:「最優惠利率」按揭計畫(P按)及「香港銀行同業拆息」按揭計畫(H按),P按是以最優惠利率為基準的按揭計畫,最優惠利率 (Prime Rate) 簡稱P,現時市場上有兩個P,俗稱 「細P」、「大P」;目前提供細P的銀行主要是滙豐、恒生、中銀;其他銀行主要提供大P。P屬於浮息,會按銀行公佈而變動;現時P多隨美息走勢,最終由本地個別銀行公佈為准;H按是以香港銀行同業拆息為基準的按揭計畫,香港銀行同業拆息 ("Hong Kong Interbank Offered Rate",簡稱"HIBOR")是銀行同業市場的港元貸款利率,期限由隔夜至一年不等。按息於期內保持不變,期滿後再按當時的HIBOR息率計算新一期的按息。如果計好新按揭計劃比幾年前的按揭計劃優勝,就可以考慮用轉按取代舊的按揭計劃慳息同賺盡轉按回贈。

Tip3: 壓力測試

據金管局指引,銀行在處理按揭轉按申請時,都須為按揭申請人進行「壓力測試」。現行壓力測試的要求是:在當前按揭利率下,有關按揭申請的每月供款,不可高於申請人家庭收入五成;而一旦按息上升3厘,按揭供款不可高於申請人家庭收入六成。記得申請轉按前,需留意個人收入的壓測。


以下提供3組不同的按揭實例個案供大家參考:
 

二手物業轉按

王太(教師)
a
王太太與先生早前曾購入一個900萬住宅二手單位作自住之用,並選擇5成按揭上車,向銀行貸款450萬。透過EcMor按揭轉介服務,將舊有按揭Plan由 H+1.38% 轉為現行的 H+1.24%,按揭息率低左,供既錢少左之餘,仲可以拎到最高的現金回贈,以現時餘下還款386萬計算,希望銀行新做貸款350萬,有銀行回贈1.9%(即 HKD66,500)的優惠及EcMOR回贈0.35%(即 HKD12,250),總值HKD78,750總回贈優惠。
物業: $9,000,000
按揭: $3,500,000
節省利息H+1.38% -> H+1.24%

銀行回贈+EcMor回贈: $78,750


* 按揭計劃資料僅供參考,有關銀行保留權利隨時調整有關優惠,一概以有關銀行批核為準。

 

新盤新造按揭

曾先生(工程師)
2
曾先生簽訂新盤買賣合約,購入一個1,000萬住宅單位作自住之用,並選擇即供計劃成交,他新購的住宅選擇4成半按揭。透過EcMor按揭回贈可享有銀行回贈1.9%(即 HKD85,500)的優惠及EcMor額外回贈高達0.35%(即 HKD15,750),總值HKD101,250總回贈優惠。
物業: $10,000,000
按揭: $4,500,000

銀行回贈+EcMor回贈: $101,250


* 按揭計劃資料僅供參考,有關銀行保留權利隨時調整有關優惠,一概以有關銀行批核為準。

 

二手新造按揭

李小姐(會計師)
sad
李小姐剛剛上月成交購入一個690萬住宅二手單位,向銀行貸款400萬。透過EcMor按揭轉介服務,客戶可享銀行基本回贈1.9%(即 HKD76,000)的銀行回贈優惠及EcMor額外回贈0.35%(即 HKD14,490),總值HKD90,000總回贈優惠。
物業: $6,900,000
按揭: $4,000,000

銀行回贈+EcMor回贈: $90,000


* 按揭計劃資料僅供參考,有關銀行保留權利隨時調整有關優惠,一概以有關銀行批核為準。

希望以上的按揭小貼士及不同的按揭實例,可以幫到大家更了解對新造按揭/二手物業轉按的回贈金額。自己去銀行申請按揭或轉按,一般只有1.7%回贈,但經我們EcMor轉介到銀行,可享高達2.25%按揭回贈,快D黎申請,多幾萬蚊使,享受最高回贈啦。