按揭小貼士EcMor

 
好多香港人係早幾年已經成功上車買左樓,什至已經選好合適的按揭計劃,其實好多人未必知道轉按都可以慳息,銀行仲會有現金回贈比轉按的業主。想知自己轉按有冇著數,可留意以下Tips。

Tip1: 罰息期

如果想轉按賺回贈及慳息,首先要留意原本按揭計劃的罰息期(一般2~3年),銀行會在按揭貸款合約內加入罰息期條款,借款人如在指明年期內清還全部或部份按揭貸款,銀行會向借款人收取手續費(俗稱「罰息」),最常見的罰息期為三年,首年之罰息率為貸款額之3%、第二年2%、第三年1%。如果過了罰息期就可以計劃轉按賺回贈。

Tip2: 息率

另外需要留意自己的按揭計劃,現時香港主要分2種按揭:「最優惠利率」按揭計畫(P按)及「香港銀行同業拆息」按揭計畫(H按),P按是以最優惠利率為基準的按揭計畫,最優惠利率 (Prime Rate) 簡稱P,現時市場上有兩個P,俗稱 「細P」、「大P」;目前提供細P的銀行主要是滙豐、恒生、中銀;其他銀行主要提供大P。P屬於浮息,會按銀行公佈而變動;現時P多隨美息走勢,最終由本地個別銀行公佈為准;H按是以香港銀行同業拆息為基準的按揭計畫,香港銀行同業拆息 ("Hong Kong Interbank Offered Rate",簡稱"HIBOR")是銀行同業市場的港元貸款利率,期限由隔夜至一年不等。按息於期內保持不變,期滿後再按當時的HIBOR息率計算新一期的按息。如果計好新按揭計劃比幾年前的按揭計劃優勝,就可以考慮用轉按取代舊的按揭計劃慳息同賺盡轉按回贈。

Tip3: 壓力測試

據金管局指引,銀行在處理按揭轉按申請時,都須為按揭申請人進行「壓力測試」。現行壓力測試的要求是:在當前按揭利率下,有關按揭申請的每月供款,不可高於申請人家庭收入五成;而一旦按息上升3厘,按揭供款不可高於申請人家庭收入六成。記得申請轉按前,需留意個人收入的壓測。


以下提供3組不同的按揭例子供大家參考: